Sprawdzarka SKD — czy Twoja umowa może kwalifikować się do sankcji kredytu darmowego

Jak działa sprawdzarka — i czego nie zrobi za Ciebie

Sankcja kredytu darmowego (SKD) z art. 45 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (u.k.k.) uruchamia się wtedy, gdy kredytodawca naruszy któryś z obowiązków informacyjnych wymienionych w art. 30 u.k.k. (m.in. w zakresie całkowitej kwoty kredytu, RRSO, warunków zmiany oprocentowania, harmonogramu spłat, kosztów ubezpieczenia). Skutek — przy skutecznym powołaniu się — to zwrot kredytu bez odsetek i bez kosztów: konsument oddaje wyłącznie kapitał.

Sprawdzarka działa po prostu: na podstawie odpowiedzi mapuje typowe wzorce naruszeń obserwowane w naszej praktyce (ponad 4 300 wygranych spraw od 2013 r.) na konkretne przepisy u.k.k. Każdy zidentyfikowany sygnał dostaje możliwą podstawę prawną — np. „odsetki naliczane od skredytowanej prowizji → możliwe naruszenie art. 30 ust. 1 pkt 4 i 7" — ale werdykt zawsze trzymamy w trybie warunkowym. Nie pisze „masz roszczenie" ani „kwalifikujesz się". Pisze: „Twoje odpowiedzi wskazują na możliwe naruszenia — potwierdzi to dopiero analiza umowy".

Katalog naruszeń, na które mapujemy odpowiedzi

• art. 30 ust. 1 pkt 4 u.k.k. — całkowita kwota kredytu (gdy skredytowano prowizję/składkę, a w umowie podano kwotę zawyżoną).
• art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. — RRSO (gdy brak, zaniżona lub policzona od błędnej podstawy — oś wyroku TSUE C-744/24 z 13 lutego 2025 r.).
• art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k. — warunki zmiany oprocentowania (gdy ograniczone do ogólników bez parametrów).
• art. 30 ust. 1 pkt 8 u.k.k. — terminy i sposób spłaty (brak czytelnego harmonogramu).
• art. 30 ust. 1 pkt 10 i 16 u.k.k. — koszty dodatkowe i ubezpieczenia bancassurance.
• art. 3 i 4 u.k.k. — zakres ustawy (limit 255 550 zł, brak kredytów hipotecznych).
• art. 45 ust. 5 u.k.k. — termin zawity 1 roku od wykonania umowy.

Dlaczego „nie wiem" to dobra odpowiedź

Niektóre pytania wymagają wiedzy technicznej — np. „od jakiej kwoty bank liczy odsetki w harmonogramie" albo „czy RRSO odpowiada faktycznym kosztom". W naszej praktyce większość konsumentów nie ma takiej wiedzy — i to jest zupełnie naturalne. Te informacje wyciągamy z analizy umowy. Dlatego przy każdym pytaniu możesz zaznaczyć „nie wiem" — sprawdzarka potraktuje to jako sygnał „do sprawdzenia w analizie", a nie jako brak podstaw. Z naszego doświadczenia — wiele wykrytych naruszeń pochodzi właśnie z pytań, na które konsument odpowiedział „nie wiem".

Czego sprawdzarka nie zrobi

• Nie zastąpi analizy prawnej umowy — bo wiele naruszeń (zwłaszcza błędna RRSO i całkowita kwota kredytu) wymaga przeliczenia konkretnych zapisów.
• Nie wyda wyroku ani nie zagwarantuje wyniku w sądzie. Skuteczność SKD zależy od jakości oświadczenia, kompletności dokumentacji i stanowiska sądu w indywidualnej sprawie.
• Nie liczy korzyści finansowej — do tego służy kalkulator korzyści SKD (sumuje odsetki, prowizje i koszty).
• Nie liczy zwrotu prowizji po wcześniejszej spłacie — to inny mechanizm (art. 49 u.k.k. / Lexitor). Patrz: kalkulator zwrotu prowizji.

Co zrobić z wynikiem

Jeżeli sprawdzarka pokazała choć jeden sygnał — wyślij umowę do bezpłatnej analizy na pln@adwokatjsosnowski.pl. W ramach analizy kancelaria sprawdza całość dokumentacji (umowę, harmonogram, OWU, polisę ubezpieczeniową, potwierdzenia spłat), liczy RRSO i całkowitą kwotę kredytu, identyfikuje konkretne naruszenia i wskazuje, czy w danej sprawie warto wystąpić z oświadczeniem SKD. Następnie — jeżeli zdecydujesz się działać — kancelaria przygotowuje oświadczenie i prowadzi sprawę procesowo.

Powiązane lektury

• Sankcja kredytu darmowego — co to jest (filar instytucji)
• Czy moja umowa kwalifikuje się do SKD — szczegółowy poradnik
• Najczęstsze błędy banków w umowach kredytu — checklist
• Jak złożyć oświadczenie SKD — krok po kroku
• Odsetki od kosztów kredytu po wyroku TSUE C-744/24

O autorze narzędzia

Sprawdzarkę opracowała Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski — specjalizacja w prawie bankowym, SKD i kredytach CHF. Ponad 4 300 wygranych spraw od 2013 r. Kontakt: pln@adwokatjsosnowski.pl.