Kalkulator korzyści z sankcji kredytu darmowego — ile możesz odzyskać

Jak kalkulator liczy korzyść z SKD

Sankcja kredytu darmowego (SKD) z art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (u.k.k.) oznacza, że — przy naruszeniu obowiązków informacyjnych wymienionych w art. 30 u.k.k. — konsument zwraca wyłącznie kapitał kredytu, bez odsetek, prowizji i pozostałych kosztów. Z punktu widzenia matematyki korzyścią jest więc całość kosztów kredytu: suma odsetek umownych za cały okres + prowizja + koszty pozaodsetkowe (np. składki ubezpieczeniowe, opłaty przygotowawcze, koszty pośrednictwa).

Kalkulator domyślnie wylicza sumę odsetek z modelu annuitetu — typowej raty równej, w której odsetki maleją w czasie, a kapitał rośnie. Wzór ogólny: PMT = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K to kapitał, r to miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie nominalne roczne podzielone przez 12), a n to liczba miesięcy. Suma zapłaconych odsetek za cały okres to PMT × n − K. Jeżeli posiadasz harmonogram spłat od banku, możesz wpisać dokładną sumę odsetek w polu opcjonalnym — wtedy kalkulator pomija annuitet i używa Twojej wartości.

Co wpływa na wysokość korzyści

• Kapitał — im wyższa kwota, tym większe nominalne odsetki i prowizja procentowa, a więc wyższa korzyść.
• Okres — kredyty dłuższe generują więcej odsetek nawet przy tej samej stopie. W praktyce sankcja bywa najbardziej dotkliwa dla banku przy umowach 60–120 miesięcy.
• Oprocentowanie nominalne — bezpośrednio przekłada się na sumę odsetek; nie mylić z RRSO, która uwzględnia też koszty pozaodsetkowe.
• Prowizja i koszty — wszystkie pozycje „całkowitego kosztu kredytu" stają się elementem korzyści. Szczególnie istotne, gdy zostały skredytowane (doliczone do kwoty kredytu).

Czym ten wynik różni się od rozstrzygnięcia sądu

Kalkulator pokazuje maksymalną teoretyczną korzyść finansową przy założeniu, że SKD zostanie skutecznie zastosowana do całego kosztu kredytu. Sąd w indywidualnej sprawie może:

• oddalić powództwo (np. uznać, że naruszenie nie ma charakteru istotnego),
• uwzględnić je częściowo (np. tylko w zakresie odsetek od kosztów),
• zaliczyć już dokonane spłaty na kapitał i przyznać zwrot nadpłaty,
• zasądzić odsetki ustawowe za opóźnienie od kwot pobranych bezpodstawnie.

Wpływ na ocenę ma także aktualne orzecznictwo, w tym wyrok TSUE C-744/24 z 13 lutego 2025 r. przesądzający zakaz naliczania odsetek od kwot nieudostępnionych konsumentowi oraz oczekiwane rozstrzygnięcia kolejnych pytań prejudycjalnych (Kraków-Śródmieście, C-324/26 Grudziądz).

Ograniczenia kalkulatora

• Annuitet zakłada stałą stopę procentową przez cały okres. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu (WIBOR/WIBID + marża) wymagają korekty — wpisz w takim przypadku sumę odsetek z harmonogramu.
• Kalkulator nie liczy odsetek ustawowych za opóźnienie ani waloryzacji — to osobne roszczenia dochodzone w pozwie.
• Nie ocenia, czy umowa kwalifikuje się do SKD — do tego służy nasza sprawdzarka SKD i indywidualna analiza prawna.
• Przy wcześniejszej spłacie kredytu może mieć zastosowanie inny mechanizm (art. 49 u.k.k., wyrok TSUE Lexitor C-383/18) — proporcjonalny zwrot kosztów. Patrz: kalkulator zwrotu prowizji.

Powiązane lektury

• Ile można zyskać dzięki SKD — pełne wyliczenia
• Sankcja kredytu darmowego — co to jest (filar instytucji)
• RRSO a SKD — jak liczyć poprawnie
• Terminy i przedawnienie SKD — 1 rok od wykonania umowy

O autorze narzędzia

Kalkulator opracowała Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski — specjalizacja w prawie bankowym, sprawach SKD i kredytach CHF. Ponad 4 300 wygranych spraw od 2013 r. Kontakt: pln@adwokatjsosnowski.pl.