Sankcja kredytu darmowego (SKD) to instytucja z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne — np. błędnie wyliczył RRSO, doliczył odsetki od kredytowanych kosztów lub pominął wymagane elementy umowy — spłacasz wyłącznie kapitał. Bank traci odsetki, prowizje i pozostałe koszty.
Reprezentujemy wyłącznie konsumentów. Analiza umowy nie zobowiązuje do zawarcia umowy z kancelarią.
To prawo konsumenta przewidziane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli bank lub pożyczkodawca naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy, konsument może spłacić wyłącznie udostępniony kapitał — bez odsetek i bez pozostałych kosztów kredytu.
Najczęstsze podstawy to: błędnie wyliczone RRSO, naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów (np. prowizji finansowanej z kwoty kredytu), braki w obowiązkowych elementach umowy, niepełna informacja o opłatach, skutkach niewykonania zobowiązania lub procedurze odstąpienia.
Bank zwraca pobrane odsetki, prowizje i pozostałe koszty kredytu, a Ty spłacasz wyłącznie pożyczoną kwotę. W przypadku już spłaconych zobowiązań możliwe jest odzyskanie nadpłaconych środków wraz z odsetkami za opóźnienie.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy umów konsumenckich do 255 550 zł zawartych z bankiem lub firmą pożyczkową. Analizujemy każdy rodzaj zobowiązania.
Klasyczny kredyt konsumencki na dowolny cel. Najczęściej badany pod kątem SKD — błędy w RRSO, prowizjach i odsetkach od kosztów to standard.
Łączenie kilku zobowiązań w jedno. W praktyce — często wadliwe ujęcie kosztów refinansowania i odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Pożyczki bankowe i firm pożyczkowych do 255 550 zł. Objęte ustawą o kredycie konsumenckim — podlegają tym samym wymogom informacyjnym.
Odnawialne limity kredytowe również mogą podlegać SKD. Wymogi formalne dotyczą każdej umowy konsumenckiej kredytu.
Sankcja kredytu darmowego oznacza obowiązek zwrotu kredytu wyłącznie w kwocie kapitału — bez odsetek, prowizji i pozostałych kosztów. Poniżej przykładowe scenariusze dla różnych kwot kredytu konsumenckiego.
Kredyt gotówkowy na 5 lat — typowy przypadek konsumenta
Kredyt konsolidacyjny na 7 lat — częste błędy w RRSO
Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego — 10 lat spłaty
Disclaimer: przedstawione kwoty mają charakter wyłącznie orientacyjny i poglądowy. Rzeczywista korzyść z zastosowania sankcji kredytu darmowego zależy od indywidualnych zapisów Twojej umowy, wysokości faktycznie poniesionych kosztów oraz okoliczności sprawy. Symulacja nie stanowi porady prawnej ani gwarancji rozstrzygnięcia. W celu rzetelnej oceny prześlij umowę do bezpłatnej analizy.
Przejrzysty schemat działania od pierwszego kontaktu do odzyskania środków.
Każdą sprawę prowadzi adwokat lub radca prawny wraz z aplikantem. Otrzymujesz osobistego opiekuna, regularne raporty postępu i pełną dokumentację działań — od oświadczenia po prawomocny wyrok.
Wstępna ocena podstaw SKD do dwóch dni roboczych.
Większość wynagrodzenia płatna dopiero po wygranej.
Reprezentacja przed sądami w całym kraju, zdalnie.
Prześlij umowę i harmonogram spłat. Analizujemy ją pod kątem podstaw do zastosowania SKD i przedstawiamy szacunkową korzyść.
Składamy w Twoim imieniu oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego z powołaniem konkretnych naruszeń.
Jeśli bank nie uznaje roszczenia — kierujemy sprawę do sądu. Reprezentujemy Cię na wszystkich etapach postępowania.
Po uzyskaniu prawomocnego rozstrzygnięcia odzyskujesz odsetki, prowizje i pozostałe koszty kredytu — wraz z odsetkami za opóźnienie.
Specjalizujemy się w prawie konsumenckim. Wiemy, jak banki konstruują umowy i jak skutecznie wykazać ich nieprawidłowości.
Ponad dekada specjalizacji w sporach konsumentów z bankami. Znamy linię orzeczniczą i strategie banków.
Statystyki historyczne kancelarii w sprawach przeciwko sektorowi bankowemu. Każda sprawa to jednak indywidualne rozstrzygnięcie sądu.
Adwokaci i radcowie prawni przypisani do spraw konkretnych banków — znamy ich wzorce umów i praktyki.
Brak konfliktu interesów. Nie obsługujemy banków ani firm pożyczkowych — pracujemy tylko po Twojej stronie.
Jasne warunki współpracy, bez ukrytych opłat. Analiza umowy zawsze bezpłatna i niezobowiązująca.
Biura w Warszawie i Gliwicach. Obsługujemy klientów zdalnie i przed sądami w całym kraju.
Wyjaśniamy SKD prostym językiem — kiedy przysługuje, jak działa, czego oczekiwać.
Wyroki TSUE, stanowiska Rzecznika Finansowego i UOKiK oraz komentarze prawników naszej kancelarii.
Rzecznik Finansowy w wywiadzie dla Business Insider Polska: banki powinny rozliczać sprawy SKD już na etapie reklamacji, zamiast czekać na lawinę pozwów po wyroku TSUE C-744/24.
Czytaj
Rozmowa dwojga prowadzących o tym, komu przysługuje sankcja kredytu darmowego (do 255 550 zł, bez hipotek), za jakie błędy banku i jak odzyskać koszty — także przy kredytach już spłaconych.
Posłuchaj odcinkaOrzecznictwo TSUE, analizy banków i praktyczne poradniki o sankcji kredytu darmowego.
Pekao S.A. — pozwany w przełomowym wyroku TSUE C-744/24. Sprawdź, które rodzaje kredytów Pekao (Pożyczka Ekspresowa, konsolidacja, karta kredytowa, limit w koncie) najczęściej trafiają do analizy SKD, jakie zapisy podważamy i ile realnie można odzyskać.
Pożyczka gotówkowa i konsolidacyjna mBanku pod lupą art. 45 u.k.k. Pięć obszarów analizy, dane z raportu Q1 2026 (1 219 spraw / 38 mln zł), aktualne orzecznictwo TSUE.
Mini Ratka, Maxi Pożyczka, Pożyczka Inteligentna w IKO, konsolidacja, karta kredytowa, limit w koncie PKO BP — pod lupą art. 45 u.k.k. Pięć obszarów analizy, dane z raportu Q1 2026 (7 263 spraw SKD, rezerwa 4 mln zł).
Wypełnij formularz, a w ciągu 24 godzin roboczych skontaktuje się z Tobą prawnik z naszego zespołu specjalizującego się w sankcji kredytu darmowego.