Kalkulator zwrotu prowizji po wcześniejszej spłacie — ile możesz odzyskać
Wpisz prowizję, pozostałe jednorazowe koszty oraz okres pierwotny i faktyczny kredytu — kalkulator oszacuje proporcjonalną część kosztów, która może podlegać zwrotowi na podstawie art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim oraz wyroku TSUE w sprawie Lexitor (C-383/18). To wynik wstępnie orientacyjny, nie prognoza wyroku ani gwarancja zwrotu.
Kalkulator zwrotu prowizji (art. 49 / Lexitor)
np. opłata przygotowawcza, jednorazowa składka ubezpieczeniowa, koszty pośrednictwa
z umowy
do wcześniejszej spłaty
Kalkulator stosuje metodę liniową: zwrotowi podlega część kosztów proporcjonalna do okresu, o który skrócono spłatę ((N − k) / N). Wynik orientacyjny — nie obejmuje odsetek od zaległych kwot ani szczegółowej kalkulacji odsetek umownych.
Szacunek poglądowy oparty na metodzie liniowej. Nie stanowi porady prawnej ani gwarancji rozstrzygnięcia. Banki stosują różne metody rozliczeń; rzeczywista kwota może odbiegać.
Art. 49 u.k.k. i wyrok Lexitor — krótka mapa pojęciowa
Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego — w całości lub w części — konsument ma prawo do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono spłatę. Tak stanowi art. 49 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przez wiele lat banki interpretowały ten przepis wąsko — zwracając wyłącznie koszty „związane z czasem" (np. odsetki), a odmawiając zwrotu prowizji jednorazowych.
Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18 Lexitor przesądził, że proporcjonalnemu obniżeniu podlegają wszystkie koszty kredytu — w tym koszty jednorazowe, jak prowizja. Linię tę potwierdziła m.in. uchwała Sądu Najwyższego III CZP 45/19. Od 2019 r. ścieżka Lexitora jest standardem dochodzenia zwrotu prowizji po wcześniejszej spłacie i bywa nazywana „małym TSUE", w odróżnieniu od „dużego" — sankcji kredytu darmowego.
Czym Lexitor RÓŻNI SIĘ od sankcji kredytu darmowego (SKD)
To dwa różne mechanizmy, oparte na różnych przepisach i różnych przesłankach. Nie wykluczają się wzajemnie, ale dają różny efekt finansowy.
| Cecha | SKD (art. 45) | Lexitor (art. 49) |
|---|---|---|
| Wymaga błędu umowy | TAK (art. 30 u.k.k.) | NIE |
| Wymaga wcześniejszej spłaty | NIE | TAK |
| Skutek | Spłata tylko kapitału (bez kosztów) | Proporcjonalny zwrot kosztów |
| Termin | 1 rok od wykonania (zawity, art. 45 ust. 5) | Przedawnienie ogólne k.c. |
| Wielkość odzyskiwana | Cały koszt kredytu | Tylko część proporcjonalna do skrócenia okresu |
W praktyce — jeżeli umowa kwalifikuje się do SKD i termin zawity jeszcze nie minął, ścieżka SKD daje znacznie wyższą korzyść. Jeżeli jednak SKD nie wchodzi w grę (brak istotnych naruszeń lub upłynął rok od wykonania umowy), pozostaje droga Lexitora. Pełne porównanie: SKD a wcześniejsza spłata — zwrot prowizji.
Metoda liniowa — jak liczy ten kalkulator
Kalkulator stosuje metodę liniową: jeżeli umowa zakładała N miesięcy, a kredyt spłacono po k miesiącach, zwrotowi podlega część kosztów odpowiadająca proporcji (N − k) / N. Przykład: prowizja 8 000 zł, okres pierwotny 84 mies., spłata po 36 mies. → proporcja niewykorzystanego okresu (84 − 36) / 84 ≈ 57,1%, szacunkowy zwrot prowizji ≈ 4 571 zł.
Metoda liniowa jest najczęściej stosowana w orzecznictwie polskich sądów po wyroku Lexitora i bywa nazywana metodą „czasowo proporcjonalną". W praktyce spotyka się też inne podejścia (np. metoda annuitetowa odnosząca proporcję do spłaconego kapitału), które dają nieco inne wyniki — szczególnie dla kredytów o długim okresie. W razie sporu sąd ocenia indywidualnie, którą metodą posłużyć się w danej sprawie; metoda liniowa jest jednak dobrym punktem wyjścia do wstępnej kalkulacji roszczenia.
Co podlega zwrotowi — a co NIE
- Podlega zwrotowi (proporcjonalnie): prowizja przygotowawcza, opłata za udzielenie kredytu, prowizja administracyjna, jednorazowa składka ubezpieczeniowa zapłacona na początku, koszty pośrednictwa kredytowego, opłaty za rozpatrzenie wniosku.
- Podlega zwrotowi: odsetki umowne za okres po wcześniejszej spłacie (kalkulator ich nie liczy odrębnie — pojawiają się na harmonogramie jako „zaoszczędzone").
- Nie podlega zwrotowi: kapitał kredytu (to nie jest koszt), koszty ponoszone już po wcześniejszej spłacie (jeśli istnieją), koszty niewchodzące w „całkowity koszt kredytu" (np. opłaty notarialne, jeżeli były ponoszone poza umową).
- Kwestia sporna: składki ubezpieczeniowe płacone okresowo — w części orzeczeń sądy traktują je jak koszt czasowy i również obniżają proporcjonalnie; ocena indywidualna.
Procedura — od kalkulatora do zwrotu
- Zbierz dokumenty: umowa kredytowa, harmonogram spłat, potwierdzenie wcześniejszej spłaty (wyciąg, zaświadczenie banku).
- Skalkuluj wstępnie zwrot tym kalkulatorem — uzyskasz rząd wielkości.
- Skieruj do banku wezwanie do zapłaty ze wskazaniem podstawy (art. 49 u.k.k., wyrok TSUE C-383/18 Lexitor, uchwała SN III CZP 45/19) i wyliczeniem.
- W razie odmowy lub zaniżonego zwrotu — pozew o zapłatę. Sprawy Lexitora są obecnie sprawami o w miarę utrwalonej linii orzeczniczej.
Ważne ograniczenia
Mechanizm Lexitora dotyczy kredytu konsumenckiego w rozumieniu u.k.k. (co do zasady do 255 550 zł, bez kredytów zabezpieczonych hipoteką). Kalkulator nie ocenia, czy konkretna umowa się kwalifikuje, ani nie uwzględnia odsetek za opóźnienie. Każde roszczenie wymaga indywidualnej analizy.
Powiązane lektury
- SKD a wcześniejsza spłata — art. 45 vs art. 49 (Lexitor)
- Sankcja kredytu darmowego — co to jest (filar instytucji)
- Kalkulator korzyści SKD — ile możesz odzyskać przy SKD
- Terminy i przedawnienie — 1 rok od wykonania umowy (SKD)
O autorze narzędzia
Kalkulator opracowała Kancelaria Adwokacka Adwokat Jacek Sosnowski — specjalizacja w prawie bankowym, sprawach SKD i kredytach CHF. Ponad 4 300 wygranych spraw od 2013 r. Kontakt: pln@adwokatjsosnowski.pl.
Prześlij umowę do bezpłatnej analizy
Wypełnij formularz lub napisz na pln@adwokatjsosnowski.pl.