Sankcja kredytu darmowego VeloBank (po Getin Noble Banku) — przewodnik 2026

SKD a VeloBank — sukcesja po Getin Noble Banku w pigułce (2026)

Jeśli kiedyś brałeś kredyt gotówkowy, ratalny, konsolidacyjny lub kartę kredytową w Getin Noble Banku, dziś najpewniej obsługuje go VeloBank S.A. To efekt przymusowej restrukturyzacji wszczętej przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) 30 września 2022 r. — największej w historii polskiego sektora bankowego. Pytanie kluczowe dla sankcji kredytu darmowego (SKD) brzmi: „czyja to teraz umowa?". Od odpowiedzi zależy, do kogo kierujesz oświadczenie i kogo ewentualnie pozywasz.

Treść ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie zawiera zarzutów wobec VeloBank S.A. ani Getin Noble Bank S.A. (w upadłości). Nie zastępuje porady prawnej. O istotności naruszenia i zastosowaniu SKD w konkretnej sprawie zawsze rozstrzyga sąd. Stan prawny: czerwiec 2026 r.

Czyja to teraz umowa? VeloBank czy Getin Noble Bank w upadłości

              ┌──────────────────────────────────┐
              │   GETIN NOBLE BANK S.A. (2022)   │
              │     przed restrukturyzacją       │
              └──────────────┬───────────────────┘
                             │
                BFG · 30.09.2022 · art. 191 ustawy o BFG
                             │
              ┌──────────────┴────────────────┐
              ▼                               ▼
  ┌──────────────────────────┐    ┌──────────────────────────────┐
  │   VeloBank S.A.          │    │  Getin Noble Bank S.A.       │
  │   (d. Bank BFG S.A.)     │    │  W UPADŁOŚCI (od 20.07.2023) │
  ├──────────────────────────┤    ├──────────────────────────────┤
  │ • depozyty               │    │ • kredyty hipoteczne         │
  │ • kredyty ZŁOTOWE:       │    │   WALUTOWE (CHF/EUR/USD/JPY) │
  │   – gotówkowe            │    │ • roszczenia z umów          │
  │   – ratalne              │    │   walutowych (frankowiczki)  │
  │   – konsolidacyjne       │    │                              │
  │ • karty kredytowe        │    │ ⇒ ścieżka: ZGŁOSZENIE        │
  │ • limity w koncie        │    │    WIERZYTELNOŚCI            │
  │                          │    │    do SYNDYKA                │
  │ ⇒ ścieżka: SKD do        │    │                              │
  │    VeloBanku             │    │                              │
  └──────────────────────────┘    └──────────────────────────────┘

„Czy wiesz, że…" — kilka faktów o VeloBanku i sukcesji

Czym jest SKD — w skrócie

Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, u.k.k.) to uprawnienie konsumenta — po jego skutecznym powołaniu kredyt staje się darmowy: zwracasz wyłącznie kapitał, bez odsetek, prowizji, składek ubezpieczeniowych i opłat. Termin zawity: 1 rok od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 u.k.k.). Tło: Sankcja kredytu darmowego — co to jest, Art. 45 u.k.k..

Granice stosowania SKD — tabela

Uwaga o niejednolitości orzecznictwa. W praktyce sądów występuje rozbieżność co do liczenia terminu z art. 45 ust. 5 u.k.k. — dominuje stanowisko, że bieg rozpoczyna się od dnia pełnej spłaty kredytu, ale część orzeczeń przyjmuje datę wypłaty lub inny moment „wykonania umowy". W 2026 r. brak jednolitego stanowiska Sądu Najwyższego w tej sprawie. Bezpieczniej liczyć rok od pełnej spłaty i nie zwlekać ze złożeniem oświadczenia.

Gdzie w umowach z portfela GNB/VeloBank szuka się uchybień (warunkowo)

Nie formułujemy zarzutów wobec VeloBanku ani Getin Noble Banku. Wskazujemy obszary, które w naszej praktyce bywają analizowane pod kątem SKD — to, czy w danej umowie występują, wymaga indywidualnej oceny:

1. Odsetki od kredytowanych kosztów (prowizji, składki ubezpieczeniowej) — kluczowe po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24, w którym Trybunał uznał, że odsetek nie nalicza się od kwot nieudostępnionych konsumentowi. Tło: TSUE C-744/24 a SKD, Odsetki od kosztów kredytu po C-744/24. Podstawa: art. 30 ust. 1 pkt 6–7 u.k.k. w zw. z dyrektywą 2008/48/WE.
2. Rozbieżność „całkowita kwota kredytu" vs. kwota wypłacona (art. 5 pkt 7 u.k.k.) — gdy w umowie figuruje np. 30 000 zł, ale realnie na rachunek trafia mniej, bo część to skredytowana prowizja/ubezpieczenie.
3. Błędna RRSO — niezgodna z metodologią załącznika nr 4 do u.k.k. Podstawa: art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. (RRSO jest elementem treści umowy z art. 30, a nie z art. 25a). Tło: RRSO a SKD.
4. Niekompletne pouczenia z art. 30 u.k.k. — w szczególności o skutkach odstąpienia, wcześniejszej spłaty i kolejności zaliczania spłat (TSUE C-383/18 „Lexitor", potwierdzone późniejszymi orzeczeniami C-472/23 z 13 lutego 2025 r. i C-80/24 z 9 października 2025 r.).
5. Koszt ubezpieczenia (CPI) w RRSO — gdy ubezpieczenie jest faktycznie warunkiem przyznania kredytu, jego składka powinna być uwzględniona w RRSO. Tło: CPI a misselling.

Ile można odzyskać — tabela modelowa

Modelowo, do indywidualnego przeliczenia w kalkulatorze korzyści SKD. Wzór: rata po SKD = kapitał ÷ liczba rat; łączny koszt = rata bez SKD × liczba rat − kapitał (to korzyść konsumenta przy skutecznej SKD).

Wyliczenia modelowe, do indywidualnego przeliczenia. Skuteczność i wysokość korzyści zależą od treści konkretnej umowy oraz oceny sądu w konkretnej sprawie.

Symulacja „Złóż oświadczenie SKD krok po kroku"

☐ art. 30 ust. 1 pkt 7 u.k.k. — błędna lub nieprawidłowo obliczona RRSO
☐ art. 30 ust. 1 pkt 6 u.k.k. — nieprawidłowe ujęcie stopy oprocentowania
☐ art. 30 ust. 1 pkt 10 u.k.k. — błędny opis całkowitego kosztu kredytu
☐ art. 30 ust. 1 pkt 15 u.k.k. — brak/wadliwe pouczenie o odstąpieniu (14 dni)
☐ art. 30 ust. 1 pkt 16 u.k.k. — brak/wadliwe pouczenie o wcześniejszej spłacie
☐ art. 5 pkt 7 u.k.k. — rozbieżność „całkowitej kwoty kredytu" i kwoty wypłaconej
☐ art. 29 ust. 1 u.k.k. — brak formy pisemnej / wadliwości formularza
☐ art. 33 u.k.k. — wadliwe ujęcie zabezpieczeń
☐ inne uchybienia z art. 29–31, 33, 33a, 36–40 u.k.k.
☐ naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów (TSUE C-744/24)

Wzór oświadczenia SKD — VeloBank S.A.

[Miejscowość, data]

[Imię i nazwisko konsumenta]
[Adres zamieszkania]
[PESEL]
[Nr umowy kredytu, data zawarcia]

                                              VeloBank S.A.
                                              rondo Ignacego Daszyńskiego 2C
                                              00-843 Warszawa
                                              KRS 0000991173
                                              (Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie,
                                               XIII Wydział Gospodarczy KRS)

OŚWIADCZENIE
o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego
(art. 45 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim)

Działając jako konsument, na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy z 12 maja
2011 r. o kredycie konsumenckim, niniejszym oświadczam, że korzystam
z sankcji kredytu darmowego w odniesieniu do umowy kredytu
konsumenckiego nr ………………………… z dnia ………………………… ,
zawartej pierwotnie z Getin Noble Bank S.A., w której prawa i obowiązki
kredytodawcy przeszły — w drodze sukcesji z art. 191 ustawy z 10 czerwca
2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania
depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji — na VeloBank S.A.

W konsekwencji zobowiązany jestem wyłącznie do zwrotu kapitału kredytu,
bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.

Wskazuję następujące naruszenia obowiązków informacyjnych:
1) ……………………………………………………………………………………
2) ……………………………………………………………………………………
3) ……………………………………………………………………………………

W związku z powyższym wzywam do:
a) zaprzestania pobierania odsetek, prowizji i innych kosztów,
b) rozliczenia kwot dotychczas pobranych ponad kapitał,
c) skorygowania harmonogramu spłat zgodnie z art. 45 u.k.k.

w terminie 30 dni od dnia otrzymania niniejszego oświadczenia.

                                              ……………………………………
                                              (podpis konsumenta)

Załączniki: kopia umowy, formularz informacyjny, harmonogram spłat.

Ścieżka specjalna — gdy roszczenie pozostało w Getin Noble Bank w upadłości

Jeżeli Twoje roszczenie dotyczy kredytu walutowego (CHF/EUR/USD/JPY) lub innej pozycji wyłączonej z przejęcia, właściwą stroną nie jest VeloBank, lecz Getin Noble Bank S.A. w upadłości reprezentowany przez syndyka. To nie jest SKD — w upadłości obowiązuje odrębna procedura zgłoszenia wierzytelności (z innymi terminami i wymogami). Sprawa wymaga indywidualnej analizy i odrębnej strategii — skontaktuj się z prawnikiem.

Kiedy SKD nie zadziała — boks

Właściwość sądu

Powództwo konsumenta przeciwko bankowi można wytoczyć przed sąd właściwy dla miejsca zamieszkania konsumenta — art. 458(16) k.p.c. Nie musisz pozywać VeloBanku w Warszawie.

Stan spraw — wariant sektorowy

Nie publikujemy niezweryfikowanych liczb dotyczących SKD przeciwko VeloBankowi. Sektor bankowy w 2025–2026 r. obserwuje wyraźny wzrost liczby spraw o SKD — po wyroku TSUE C-744/24 banki zwiększają rezerwy na ryzyko prawne. Aktualne dane VeloBanku (liczba spraw, wartość sporu, rezerwy) znajdziesz w sprawozdaniach okresowych publikowanych przez bank. Nie mieszamy tych liczb z rezerwami na ryzyko CHF — te dotyczą Getin Noble Banku w upadłości, nie SKD i nie VeloBanku.

Powiązane materiały

• Wyrok TSUE C-744/24 a SKD
• RRSO a sankcja kredytu darmowego
• Ubezpieczenie do kredytu (CPI) — misselling a SKD
• Jak złożyć oświadczenie SKD — krok po kroku
• Kalkulator korzyści SKD
• Kalkulator zwrotu prowizji (Lexitor)
• Bezpłatna sprawdzarka SKD
• SKD a kredyty hipoteczne (dlaczego nie obejmuje GNB-CHF)
• Lista banków a SKD

Podsumowanie

Po przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku stroną Twojej umowy kredytu konsumenckiego w złotych (gotówkowego, ratalnego, konsolidacyjnego, karty) jest dziś — z reguły — VeloBank S.A. jako następca prawny z art. 191 ustawy o BFG. To do niego adresujesz oświadczenie o sankcji kredytu darmowego i ewentualny pozew. Kredyty walutowe (hipoteczne) pozostały w Getin Noble Bank S.A. w upadłości — ich dotyczy inna procedura (zgłoszenie wierzytelności do syndyka), nie SKD. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy, a o istotności naruszenia i zastosowaniu SKD zawsze rozstrzyga sąd.

Nota prawna

Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej porady prawnej. Nie zawiera zarzutów wobec VeloBank S.A. ani Getin Noble Bank S.A. (w upadłości) ani gwarancji wyniku w jakiejkolwiek sprawie. Wpis nie odnosi się do legalności decyzji BFG, postępowań przed WSA ani sporów akcjonariuszy GNB — to odrębne zagadnienia poza zakresem niniejszego materiału. Każda umowa kredytu konsumenckiego wymaga indywidualnej analizy, a wynik postępowania zależy każdorazowo od oceny sądu w konkretnym składzie. Stan prawny: czerwiec 2026 r.